Cloudera：AI重塑金融服務(wù)的決策體系

Cloudera大中華區(qū)技術(shù)總監(jiān)劉隸放

在金融服務(wù)領(lǐng)域，許多重要變革并非發(fā)生在交易大廳或網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)中，而是悄然發(fā)生在后臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系中。銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正通過(guò)將AI與實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)融入其運(yùn)營(yíng)核心，從而重塑決策機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理模式以及客戶(hù)互動(dòng)方式。

與此同時(shí)，這一變革正在明顯提速。根據(jù)Gartner統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前已有58%的金融職能部門(mén)在使用AI，而一年前這一比例僅為37%。畢馬威發(fā)布的《2025年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》顯示，這一趨勢(shì)在中國(guó)同樣顯著，越來(lái)越多的銀行采取“AI優(yōu)先”的戰(zhàn)略。這不僅意味著技術(shù)的普及，更標(biāo)志著一場(chǎng)權(quán)力結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)移，即決策權(quán)正逐步從人轉(zhuǎn)向機(jī)器。監(jiān)管機(jī)構(gòu)、董事會(huì)和客戶(hù)都在密切關(guān)注這一趨勢(shì)。

這一轉(zhuǎn)變之所以意義重大，并非源于技術(shù)本身，而在于權(quán)力的轉(zhuǎn)移。決策權(quán)不再完全掌握在分析師、信貸審批人員或合規(guī)團(tuán)隊(duì)手中，而是越來(lái)越多地交由算法執(zhí)行。這些算法能夠?qū)崟r(shí)批準(zhǔn)保險(xiǎn)理賠或攔截欺詐交易。這種轉(zhuǎn)變已超越效率層面的范圍，觸及關(guān)于信任、問(wèn)責(zé)和控制的重要議題。

因此，討論的重點(diǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向這場(chǎng)變革背后的驅(qū)動(dòng)力，包括對(duì)規(guī)模化速度與準(zhǔn)確性的迫切需求、用于確保AI責(zé)任可追溯的監(jiān)管框架，以及作為一切前提的可信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

速度與準(zhǔn)確性成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)

如果說(shuō)是什么力量推動(dòng)決策權(quán)從人轉(zhuǎn)向機(jī)器，答案無(wú)疑是速度。如今的金融服務(wù)運(yùn)行在亞秒級(jí)計(jì)算的決策窗口中，這一節(jié)奏已超出人工判斷的能力范圍。以欺詐檢測(cè)為例，銀行僅有約0.1秒的時(shí)間來(lái)判斷交易是否合法。這不僅是技術(shù)挑戰(zhàn)，更直接關(guān)系到業(yè)務(wù)成果，反應(yīng)稍慢，欺詐行為就可能發(fā)生，判斷失誤，則可能誤傷正常客戶(hù)。

速度同樣在重塑客戶(hù)體驗(yàn)。當(dāng)旅客在機(jī)場(chǎng)打開(kāi)銀行應(yīng)用時(shí)，如果銀行系統(tǒng)檢測(cè)到其身處海外，便可即時(shí)推送旅行保險(xiǎn)方案。但是，如果延遲一天洞察此類(lèi)需求，時(shí)機(jī)與商機(jī)也會(huì)消失。

我們已經(jīng)可以看到這一趨勢(shì)的實(shí)際影響。例如，印度的軸心銀行（Axis Bank）通過(guò)實(shí)時(shí)提示，推動(dòng)了即時(shí)貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，其前提正是推薦內(nèi)容的精準(zhǔn)及時(shí)。在澳大利亞，一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助AI和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)簡(jiǎn)化理賠流程，將處理周期從數(shù)周縮短至數(shù)日甚至數(shù)小時(shí)。

因此，在金融服務(wù)領(lǐng)域，成敗往往取決于毫秒之差，客戶(hù)信任也可能在瞬間建立或流失。

監(jiān)管成為重要制衡力量

如果速度轉(zhuǎn)變是驅(qū)動(dòng)力，監(jiān)管便是確保其不失控的制衡力量。新興治理框架的影響力已不亞于技術(shù)本身，正重塑企業(yè)設(shè)計(jì)、訓(xùn)練、部署和監(jiān)督AI系統(tǒng)的方式。從澳大利亞的CPS 234和CPS 230，到新加坡金融管理局的AI指南，再到中國(guó)人民銀行發(fā)布的《人工智能算法金融應(yīng)用信息披露指南》，全新的監(jiān)管格局正在形成。問(wèn)責(zé)制、透明度和韌性不再是可選項(xiàng)，而是貫穿AI生命周期每個(gè)階段的明確要求。

監(jiān)管并非單純?yōu)闈M(mǎn)足合規(guī)要求。真正健全的治理體系，要求金融機(jī)構(gòu)重新審視其在包括本地和云端的混合環(huán)境下的數(shù)據(jù)管理方式，并從一開(kāi)始就建立內(nèi)置機(jī)制，確保數(shù)據(jù)可見(jiàn)性、可解釋性和監(jiān)督機(jī)制。事后補(bǔ)救式的合規(guī)，已難以滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求。正如Gartner所指出，許多AI智能體項(xiàng)目的失敗，往往源于目標(biāo)不明或缺乏信任。監(jiān)管的存在迫使企業(yè)明確目標(biāo)、提升透明度，將AI與切實(shí)的業(yè)務(wù)成果掛鉤，并進(jìn)一步加劇彌補(bǔ)這些缺口的緊迫性。

可信數(shù)據(jù)是負(fù)責(zé)任權(quán)力的基石

然而，即便監(jiān)管到位，實(shí)時(shí)決策的質(zhì)量仍取決于其運(yùn)行的數(shù)據(jù)質(zhì)量。如果底層數(shù)據(jù)存在缺失、孤島化或不透明等問(wèn)題，再先進(jìn)的AI系統(tǒng)，也可能會(huì)在提升客戶(hù)滿(mǎn)意度的同時(shí)放大風(fēng)險(xiǎn)。

這正是安全數(shù)據(jù)平臺(tái)與前端體驗(yàn)同樣重要的原因。它們不僅支持實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理，還能滿(mǎn)足數(shù)據(jù)駐留、隱私保護(hù)的要求。例如，在銀行進(jìn)行AI決策時(shí)，Cloudera Octopai數(shù)據(jù)血緣工具能夠幫助銀行追溯數(shù)據(jù)來(lái)源與處理路徑。當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或客戶(hù)追問(wèn)“為什么”時(shí)，機(jī)構(gòu)便能給出清晰、可驗(yàn)證的答案。

所以，可信數(shù)據(jù)讓AI從一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)源轉(zhuǎn)變?yōu)榭煽康臉I(yè)務(wù)伙伴。它確保在決策權(quán)逐步從人轉(zhuǎn)向機(jī)器的過(guò)程中，這一轉(zhuǎn)移建立在透明堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)之上。