在《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中，國家明確數(shù)據(jù)是一種新型生產(chǎn)要素，并提出加快培育數(shù)據(jù)要素市場，部署了“推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享、提升社會數(shù)據(jù)資源價值、加強數(shù)據(jù)資源整合和安全保護(hù)”三項任務(wù)。在《“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中又進(jìn)一步提出推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場化改革。在此背景下，推動數(shù)據(jù)要素市場化配置已成為一個重要議題。
去年，國務(wù)院在全國深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境電視電話會議中，對于小微企業(yè)貸款與開展普惠金融服務(wù)作出重要部署，要求將數(shù)據(jù)作為信貸審批與發(fā)放的主要依據(jù)，加強政務(wù)數(shù)據(jù)的歸集共享，為增加普惠金融服務(wù)創(chuàng)造條件。通過政務(wù)數(shù)據(jù)與小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的組合運用，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險定價和管控模型，解決居民、農(nóng)戶、中小微企業(yè)等弱勢群體“融資難、融資貴”問題，全面提供普惠金融創(chuàng)新服務(wù)。
傳統(tǒng)方式的困境
抵質(zhì)押物不足，基礎(chǔ)信息缺乏
工信部數(shù)據(jù)顯示，中國中小企業(yè)數(shù)量超過3000萬家，個體工商戶數(shù)量超過7000萬戶，他們貢獻(xiàn)全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動力就業(yè)。但是，這些企業(yè)總是難以獲得有效的金融服務(wù)，融資難、融資貴的癥結(jié)長期存在，主要原因就是抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏，銀行不敢貸、不愿貸。
數(shù)據(jù)維度不足，公共、政務(wù)數(shù)據(jù)欠缺
銀行發(fā)放一筆貸款，通常有貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)。以前，客戶經(jīng)理要上門對企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查，需耗費大量時間精力了解企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)等信息。近些年，在大數(shù)據(jù)等技術(shù)的助攻下，銀行信貸技術(shù)得以優(yōu)化，通過采集企業(yè)財務(wù)、征信等數(shù)據(jù)，對企業(yè)進(jìn)行“畫像”，評估信用風(fēng)險，大大提高了信貸效率。但在普惠金融業(yè)務(wù)推進(jìn)中，銀行面臨的共同困難之一就是數(shù)據(jù)維度不夠豐富，特別是與企業(yè)相關(guān)的政務(wù)數(shù)據(jù)欠缺，難以對企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，很多中小微企業(yè)由于數(shù)據(jù)不足，被擋在了銀行大門外。
系統(tǒng)如何解決？
基于金融場景的政務(wù)數(shù)據(jù)分析模型
政府部門恰好掌握了企業(yè)的“底細(xì)”，在獲得企業(yè)授權(quán)的前提下，這些高價值的政務(wù)數(shù)據(jù)便能為企業(yè)精準(zhǔn)畫像，幫助小微企業(yè)獲得貸款。
首先，充分發(fā)揮政務(wù)數(shù)據(jù)精度高、權(quán)威性強等優(yōu)勢，利用政務(wù)內(nèi)網(wǎng)匯集的政務(wù)大數(shù)據(jù)，根據(jù)金融機構(gòu)具體業(yè)務(wù)場景對于政務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用需求，建立政務(wù)數(shù)據(jù)分析模型，在保證原始數(shù)據(jù)不出政務(wù)內(nèi)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，經(jīng)企業(yè)主體授權(quán)后，將分析結(jié)果脫密脫敏后提供給金融機構(gòu)，從而幫助金融機構(gòu)評估企業(yè)信用。
烽火基于擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的AI+隱私計算工具，對政務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、脫敏，并利用多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、同態(tài)加密、數(shù)據(jù)沙箱等核心技術(shù)，使各方在不共享原始數(shù)據(jù)的前提下，進(jìn)行虛擬建模和協(xié)同訓(xùn)練，既充分發(fā)揮政務(wù)數(shù)據(jù)價值，又避免“數(shù)據(jù)搬家”與“數(shù)據(jù)泄露”，有效解決數(shù)據(jù)要素應(yīng)用中的安全問題和信任問題，確保個人隱私及數(shù)據(jù)安全，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)不出門、可用不可見”。
全面評估信用，發(fā)展信用貸款產(chǎn)品
金融機構(gòu)利用人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，基于政務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，建立客戶立體畫像，全面分析客戶信用情況。
金融機構(gòu)設(shè)計基于客戶信用的貸款產(chǎn)品，做到發(fā)放貸款時有的放矢，形成良好的企業(yè)守信用、銀行敢放貸、信貸無壞賬的良性循環(huán)，破解融資難、融資貴的痛點，實現(xiàn)全程在線辦理，試點打造301模式——“三分鐘申貸、零工人干預(yù)、一秒鐘放款（或授信）”。
金融科技的迅猛發(fā)展，為政務(wù)數(shù)據(jù)在普惠金融等領(lǐng)域的應(yīng)用提供了廣闊空間，烽火將協(xié)助政府部門持續(xù)推進(jìn)政務(wù)數(shù)據(jù)共享開放，挖掘政務(wù)數(shù)據(jù)價值，釋放政務(wù)數(shù)據(jù)紅利，并加強與中誠信等金融服務(wù)機構(gòu)深入合作，共同為金融機構(gòu)提供精準(zhǔn)營銷、準(zhǔn)入、反欺詐、信用評級、風(fēng)險定價、貸后監(jiān)控、貸后催收等全流程數(shù)據(jù)服務(wù)。
