在加密貨幣席卷全球的2021年，中國也迎來了央行數(shù)字貨幣探索的第8個年頭。在剛剛過去的2021年，數(shù)字人民幣試點有哪些進(jìn)展？2022年，數(shù)字人民幣又將展開哪些新探索？
多邊央行數(shù)字貨幣橋
2021年2月24日，香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行及中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所宣布聯(lián)合發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（m-CBDC Bridge），旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。該項目得到了國際清算銀行香港創(chuàng)新中心的支持。
2021年9月28日，上述機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布報告，闡述多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項目（mBridge）的中期研究成果。報告指出，經(jīng)提升后的原型能為參與央行帶來多種好處，包括可管理各自央行數(shù)字貨幣的流動性、監(jiān)測各自所發(fā)行央行數(shù)字貨幣的流量與余額、提高交易隱私度，以及將某些合規(guī)功能自動化。與目前的代理銀行模式相比，原型可以大大加快跨境支付并節(jié)省成本。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對澎湃新聞表示，多邊央行數(shù)字貨幣橋項目主要是通過研究分布式記賬技術(shù)在數(shù)字貨幣中應(yīng)用，服務(wù)于跨境貿(mào)易結(jié)算與外匯兌換，便利跨境交易等；同時，提升跨境貿(mào)易支付結(jié)算效率，降低交易成本，提高交易透明度。
“實現(xiàn)CBDC（央行數(shù)字貨幣）的跨境交易全天候同步交收結(jié)算，可以極大的提升跨境貿(mào)易的外幣兌換。”江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚也對澎湃新聞表示，數(shù)字貨幣橋項目很有可能會變革現(xiàn)有的基于SWIFT的西方主導(dǎo)的全球金融互聯(lián)網(wǎng)體系，并提升跨境貿(mào)易結(jié)算的效率。以央行數(shù)字貨幣橋為契機，從提升跨境支付問題出發(fā)，延伸到提升金融基礎(chǔ)設(shè)施的效率，這有利于提升數(shù)字人民幣在未來金融基礎(chǔ)設(shè)施的地位。
累計開立個人錢包2.61億個
“截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元�！� 中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾在2021年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上介紹，試點有效驗證的數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)的穩(wěn)定性，產(chǎn)品的易用性和場景的適用性，增進(jìn)了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。
鄒瀾表示，人民銀行將進(jìn)一步深化在零售交易、生活繳費、政務(wù)服務(wù)等場景試點使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點落腳到服務(wù)實體經(jīng)濟和百姓生活上去，讓更多的企業(yè)個人能感受到數(shù)字人民幣的價值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。
“亮眼數(shù)據(jù)的背后，有賴于有組織、有規(guī)劃、成系統(tǒng)的數(shù)字人民幣試點應(yīng)用�！睂O揚說，從數(shù)字人民幣App推送子錢包到App的范圍，可以看出數(shù)字人民幣場景非常接地氣，目前已經(jīng)覆蓋了和老百姓的衣食住行相關(guān)的諸多App，也充分利用了各地、各運營機構(gòu)、各商業(yè)機構(gòu)的特色。
孫揚表示，數(shù)字人民幣已經(jīng)在美團的餐飲外賣場景、蘇寧易購的電商/門店場景、滴滴的出行場景、攜程的旅游場景、國家電網(wǎng)的電費支付場景、福奈特洗衣場景、郵政的EMS場景等落地，還有一些重要的成體系的應(yīng)用場景也在深入試點中，比如北京冬奧會的數(shù)字人民幣應(yīng)用等。
“相比互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡支付的數(shù)萬億的交易規(guī)模而言，數(shù)字人民幣交易規(guī)模還沒那么大，這也充分反映了監(jiān)管和試點機構(gòu)的穩(wěn)健、穩(wěn)步的思路。“孫揚說道。
數(shù)字人民幣（試點版）App上架，下載量已近3000萬次
1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）App已在各大安卓應(yīng)用商店和蘋果AppStore上架。
數(shù)字人民幣（試點版）App開發(fā)者為中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測試階段，數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)抽選的試點地區(qū)白名單用戶可以注冊該App。
目前，數(shù)字人民幣的指定運營機構(gòu)包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行、招商銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等；試點地區(qū)則包括上海、海南、長沙、西安、青島、大連、深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都十地以及北京冬奧會場等。
截止到1月28日，數(shù)字人民幣App在主流手機應(yīng)用商店上的下載安裝量已接近3000萬次。
“現(xiàn)在網(wǎng)上已經(jīng)有了一些偽冒數(shù)字人民幣的應(yīng)用程序，數(shù)字人民幣官方App在應(yīng)用商店的上架，有助于幫助使用數(shù)字人民幣的人們從正規(guī)、可靠的途徑下載安全、可信、官方的數(shù)字人民幣App�！睂O揚說，數(shù)字人民幣App可以在應(yīng)用商店面對公眾，說明從技術(shù)架構(gòu)、身份識別、安全、數(shù)據(jù)隱私保護、場景對接模式和生態(tài)豐富程度上，數(shù)字人民幣App已經(jīng)相當(dāng)成熟，并發(fā)響應(yīng)能力等都已經(jīng)達(dá)到了面向公眾服務(wù)的水平，這是一個重要的標(biāo)志和里程碑。
他還補充說，“數(shù)字人民幣App在應(yīng)用商店上的準(zhǔn)備就緒，意味著數(shù)字人民幣有望在不遠(yuǎn)的將來，可以開始進(jìn)行全國范圍的試點和推廣�！�
易觀高級分析師蘇筱芮也對澎湃新聞表示，數(shù)字人民幣App已具備較為成熟的、能夠面向市場的必要功能及條件，一方面能夠方便用戶快速搜索數(shù)字人民幣App，并通過正規(guī)渠道進(jìn)行下載，另一方面也可以在一定程度上防范此前借著數(shù)字人民幣尚未上架的時機，對數(shù)幣用戶實施詐騙的不法行為。
打掉多個數(shù)字人民幣洗錢團伙
在數(shù)字人民幣App（試點版）上架前，曾有多個省市出現(xiàn)數(shù)字人民幣洗錢案。
2021年11月3日，山西省晉城市公安局城區(qū)分局接到一條遭遇冒充公檢法類電信詐騙的緊急預(yù)警。受害人稱，對方以需要證明清白為由誘導(dǎo)其開啟手機錄屏功能，并開通數(shù)字人民幣賬戶，同時下載某軟件避免泄密，而該軟件實為用來獲取手機驗證碼等信息。接警后，晉城市公安局城區(qū)分局成立專案組，對案件細(xì)節(jié)詳細(xì)詢問并固定證據(jù)，確定對方通過境外網(wǎng)絡(luò)電話號碼和境外虛假網(wǎng)站進(jìn)行詐騙，轉(zhuǎn)賬方式是用數(shù)字人民幣進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
經(jīng)查，該犯罪團伙冒充公檢法人員詐騙得手后，分別在福建寧德和廣東揭陽的團伙成員利用境外聊天軟件同上游犯罪人員溝通聯(lián)系，按照對方要求，通過數(shù)字人民幣的形式轉(zhuǎn)移涉案贓款，隨后通過境外虛擬幣平臺，以低買高賣虛擬幣的方式從中非法牟利，涉案金額上億元。
同樣在2021年11月，河南省新密市轄區(qū)發(fā)生一起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件，新密市公安局刑偵大隊在對此案進(jìn)行偵辦中，發(fā)現(xiàn)多筆款項均流向一特定電子錢包內(nèi)，但該錢包的交易模式又不同于以往的網(wǎng)絡(luò)支付。最終，偵查員們查明該電子錢包內(nèi)的資金屬于數(shù)字人民幣。經(jīng)突審，該洗錢犯罪團伙為了非法獲利，為藏匿在柬埔寨的境外詐騙團伙通過數(shù)字人民幣的方式進(jìn)行洗錢，以幫助詐騙團伙逃避公安機關(guān)的查處打擊。目前，涉案嫌疑人已被新密市公安局依法刑事拘留，案件正在進(jìn)一步辦理當(dāng)中。
“任何的技術(shù)都是中性的。”北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授王志誠對澎湃新聞表示，“試點的逐步推進(jìn)也正是為了在推進(jìn)過程中發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)而解決問題。”
澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，為了保護用戶的資金安全，數(shù)字人民幣App能夠識別手機（包括安卓和IOS系統(tǒng)）安裝的VPN。只要掃描檢測到手機上有VPN就無法使用數(shù)字人民幣App的服務(wù)。
