近期，多銀行“出手”嚴控資金流向，數家支付機構也加碼圍堵信用卡套現行為。
9月1日，北京商報記者多方采訪了解到，包括財付通、支付寶、中金支付、嘉聯(lián)支付、富友支付等在內的多家支付公司正在進一步嚴控信用卡資金流向，一方面事前嚴格落實商戶的實名制管理，事中實現交易風險的實時監(jiān)測、識別和攔截，事后也會對套現高風險商戶采取零容忍處置。
事前事中事后全流程圍堵
就在剛剛，已有頭部支付機構發(fā)出通知。
9月1日，北京商報記者注意到，微信支付商戶通發(fā)布關于進一步加強信用卡業(yè)務風險防控的倡議稱，為加強信用卡業(yè)務管理，防范信用卡業(yè)務風險，各合作方需切實履行商戶管理主體責任，將信用卡業(yè)務風險管控措施貫穿商戶管理全生命周期。
同時，各合作方需進一步強化信用卡套現等風險的異常交易監(jiān)測、分析、識別與管控，對疑似套現等風險的商戶及交易需積極核實、處置，并依法依規(guī)報送；另外，也要嚴格管控信用卡資金流向，加強商戶信用卡交易額度管理。
圖片來源：微信支付商戶通
除了微信支付外，9月1日，支付寶方面也告訴北京商報記者，已經采取全生命周期的風險防控措施，從商戶準入、交易監(jiān)測等各個環(huán)節(jié)加強信用卡套現等非法交易管理。
具體來看，首先，支付寶嚴格按照監(jiān)管要求落實商戶的實名制管理，針對信用卡非法套現特征建立專項風險策略，實現交易風險的實時監(jiān)測、識別和攔截，并建立了針對套現平臺的識別與打擊方案。
“對巡檢到的套現風險商戶，我們會按照風險濃度及等級，采取阻斷交易、信用卡渠道限額或關閉、禁止賬戶資金流入流出、資金延遲結算、商戶清退等相應處罰措施�！敝Ц秾毞Q。
另外，對間聯(lián)商戶存在的信用卡套現風險，支付寶也會與清算機構、支付機構及銀行等合作伙伴開展聯(lián)防聯(lián)控，通過向合作的銀行機構開放安全產品“RiskGo”等措施，協(xié)助合作銀行更好更快地識別與管理商戶，有效防范信用卡套現等違法違規(guī)風險發(fā)生。
事實上，不管是線上支付還是線下收單，多家支付機構已在嚴控信用卡套現行為上取得顯著成效。例如上海一支付公司相關負責人指出，其通過事前嚴控特約商戶入網質量，可確認商戶經營狀況和真實入網意愿，落實商戶實名制要求，保障商戶入網資料的真實性、完整性和有效性；同時，也會對入網商戶進行風險等級分類管理，拒絕與高風險商戶建立業(yè)務關系。
“一方面在事中，可通過風控模型監(jiān)測商戶交易情況，實時攔截欺詐交易。另外在事后，也會嚴格處置風險商戶，對套現高風險商戶采取零容忍政策。” 前述上海支付公司相關負責人補充道。
哪怕業(yè)務場景聚焦B端的線上支付機構，同樣也對信用卡套現行為查漏補缺。9月1日，北京一支付機構公司負責人同樣告訴北京商報記者，其主要是以B2B業(yè)務為主，重點為企業(yè)提供支付服務，信用卡交易占比不到2%。但盡管如此，該公司在商戶準入方面，同樣會限定只有消費類的場景才能使用信用卡進行支付，對于支付限額、筆數、集中度（持卡人集中度、信用卡交易集中度）、退款（一般要求做到原路退回）占比等均有嚴格要求，此外在交易監(jiān)控中針對信用卡套現也做了相關的監(jiān)控模型，對信用卡交易進行監(jiān)控。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，支付機構這些嚴控措施，一方面旨在響應監(jiān)管精神，為維護健康、良好的信用卡市場秩序奠定良好根基；另一方面也有利于自身的內部風險防控，從而進一步提升信用卡交易質量。
套現交易識別仍存難點
支付機構的這些防控動作，離不開8月銀聯(lián)發(fā)布的《關于進一步加強信用卡業(yè)務風險防控的工作通知》�！锻ㄖ窂那袑嵚男猩虘麸L險管理主體責任、嚴格規(guī)范商戶真實性管理、進一步加強對套現風險的交易監(jiān)測、全量調查核實疑似套現風險案例、強化套現風險商戶管控措施五個方面，對信用卡業(yè)務風險防控劃出了“紅線”。
但不可忽視的是，雖然層層圍堵，但市場上也仍有不少違規(guī)行為發(fā)生，支付機構在嚴控套現的過程中也遇到不少難點。
例如，一支付公司從業(yè)人員就直言道，套現的監(jiān)測過程中，最大難點是對商戶真實交易場景判斷、持卡人的交易行為判斷，很多套現交易都是持卡人與商戶共同參與，若是純套現商戶比較容易發(fā)現，但如果是正常交易與套現交易相混和，就比較難發(fā)現。另外大額的套現比較容易發(fā)現，金額較小的套現則比較難察覺。
“另外還有一個現實問題是，套現交易對于部分機構來說，尤其是線下收單機構是有利可圖的，因此完全控制套現交易，對支付機構的動力不足�！痹撊耸刻岬�。
前述上海支付機構相關負責人則稱，嚴控套現交易的難點還在于產品上，有些產品容易被風險商戶利用來進行套現或者非法交易。要解決這些問題，在產品推向市場前，合規(guī)、風控部門就要介入，避免產品被利用。
此外，還有一支付機構人士則稱，目前部分疑似套現交易行為呈現如結合分拆交易、真實場景交替交易、多種支付方式交易等規(guī)避行為，對于套現交易識別及認定增加了一定難度。
“目前來看，對于套現的防范，難點有二�！� 博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博進一步告訴北京商報記者，一是相關產業(yè)鏈利益相關方比較多，有著現實的需求；第二則是在數字經濟背景下，非銀行支付機構尤其是互聯(lián)網平臺旗下機構的服務對象多為小微商戶或個人經營者，普遍面臨覆蓋區(qū)域廣、商戶經營分散的問題。在他看來，這一點實際上也和反洗錢遇到的難點類似，需要更嚴格地執(zhí)行一機一碼等相關規(guī)定，利用技術手段進行監(jiān)測。
“事實上，我們公司也正計劃加大對風險交易的分析力度，完善風控監(jiān)測參數，以更有效地攔截可疑交易�！鼻笆鲋Ц稒C構人士說道。
仍是一場持久戰(zhàn)
信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控，對支付機構來說，是一場持久戰(zhàn)。
針對后續(xù)舉措，微信支付商戶通稱，后續(xù)還將持續(xù)加強信用卡業(yè)務風險監(jiān)測和防控，健全風險管控機制。如發(fā)現合作伙伴未能切實落實監(jiān)管要求、商戶存在信用卡交易風險的，將視違約及風險情況采取交易額度調整、中止合作等相應措施。
支付寶則稱，目前，也在通過商家服務平臺、支付寶安全中心、螞蟻課堂、支付寶官方微博等多渠道，向特約商戶和用戶普及套現風險及危害。同時不定期組織線上培訓，宣傳套現風險典型案例、手法、風險防范措施等。
對于后續(xù)防控，王蓬博建議，首先，支付機構要嚴格遵守相關條例，產業(yè)鏈各方都重視并切實履行自身防范套現和反洗錢等方面的責任，比如《關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》中要求一機一碼、受理終端和收單五要素綁定等等約束條件。
另在機構發(fā)展方向上，王蓬博建議要從手續(xù)費和費率等單一收入來源，向著企業(yè)數字化服務等方向逐步擴大收入渠道，微信和支付寶、銀聯(lián)等平臺機構做好引導作用，這樣才能從根本上杜絕對套現等灰色收入的依賴。
蘇筱芮則稱，后續(xù)，支付機構仍需強化商戶認證識別，從源頭把控商家認證機制，杜絕不良主體冒用商家身份，既能夠防范不法分子借助商家身份實施資金轉移，也能夠防范消費者在所謂的“認證商家”面前面臨資金損失的潛在風險，在鞏固反洗錢等合規(guī)工作、筑牢安全防線、為金融消費者營造良好的購物及消費環(huán)境等方面持續(xù)發(fā)力。
